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借金の返済が難しくなったとき、生活を立て直すために検討されるのが債務整理です。
債務整理とは、法律に基づいて借金の負担を軽減したり、返済条件を見直したりする手続きの総称です。
自分に合った方法を選ぶことが大切であり、早めの対応が将来の再建につながります。
本記事では、代表的な債務整理の方法についてわかりやすく解説し、それぞれのメリットや注意点を紹介します。
状況に応じた選択ができるよう、知識を整理しておきましょう。
任意整理｜柔軟に交渉できる基本的手段
任意整理は、貸金業者と直接交渉して返済条件を変更する方法です。
利息のカットや返済期間の延長などを話し合いで合意し、無理のない返済計画を立て直します。
裁判所を介さずに進められるため、手続きが比較的簡易でスピーディーなのが特徴です。
ただし、元金自体は減額されないため、ある程度の収入が必要です。
また、信用情報機関に記録が残るため、一定期間は新たな借入やクレジット契約が制限されます。
個人再生｜住宅を守りながら借金減額
個人再生は、裁判所の認可を得て借金の大幅な減額を図る制度です。
たとえば借金が500万円ある場合、100万円程度まで圧縮されるケースもあります。
さらに、住宅ローン特則を利用すれば、マイホームを手放さずに手続きを進められる点も大きなメリットです。
一方で、安定した収入があることが前提であり、提出書類が多く手続きも複雑になります。
弁護士など専門家のサポートを受けながら進めるのが一般的です。
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自己破産｜返済義務を原則すべて免除
自己破産は、返済能力がないと裁判所に認められた場合に、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。
生活再建を目指す最終手段とも言えます。
基本的にはすべての借金が帳消しになるため、経済的な立て直しが図りやすくなります。
ただし、一定の資産（不動産や高額の預貯金など）は処分の対象となる場合があります。
また、資格制限のある職業については一時的に就業が制限されることもあるため、事前に確認しておく必要があります。
特定調停｜裁判所を介した交渉の場
特定調停は、簡易裁判所を通じて債権者と交渉を行う制度です。
調停委員が中立の立場で話し合いを仲介するため、公平な交渉が期待できます。
費用も比較的安価で、弁護士を通さずに自分で申し立てることも可能です。
一方で、債権者が協力的でなければ話が進まず、結果的に任意整理に近い内容になることもあります。
また、調停成立後は法的効力を持つため、約束通り返済できない場合は差し押さえなどのリスクが生じることもあります。
どの方法を選ぶべきか見極める視点
債務整理の方法は、借入金額や収入、資産の有無、今後の生活設計などによって適切なものが異なります。
たとえば「返済はできるが負担が重い」場合は任意整理、「持ち家を手放したくない」場合は個人再生、「収入が途絶えた」場合は自己破産が候補になります。
いずれにしても、早い段階で専門家に相談することが最も重要です。
冷静に状況を整理し、自分にとって無理のない選択をすることで、生活再建の第一歩を踏み出すことができます。
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